▶ 終身醫療險、癌症險》你買過這些「出了事沒保障」的保單嗎？

撰文者李柏鋒
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康健人壽發表了「跨世代健康生活型態與保險大調查」的結果，將受訪者依年齡分為四個族群世代：築夢小資族（25-34歲）、成家立業族（35-44歲）、事業攻頂族（45-54歲）與樂活守護族（55-65歲）。

調查的結果發現，最年輕的族群反而最擔心自己退休後的生活，有八成以上的「築夢小資族」希望可以增加收入，但是有五成無法如願。不過其實這個階段的年輕人還不太需要太過強調退休規劃，而應該把焦點放在自己的職涯規劃上。

25-34歲這個階段，每存下一萬元，或許可以借助拉長時間的複利效果，比別人早十年而有助於累積更多的退休基金。但是如果這一萬元能夠拿來投資自己的專業，讓月薪可以增加一千元，對於累積退休基金一定有更大的幫助。所以這個階段的年輕人，其實不建議買「年金險」、「儲蓄險」或「投資型保單」，那只是讓自己已經不多的資金完全鎖死在保單，成為保險公司可以運用的資產，但是以目前的利率來看，把錢放在保險公司，報酬率低到幾乎可以無視，而更重要的是這些險種幾乎沒有保障功能。

不過，投資型保單或儲蓄險在這個調查裡面，只有不到四成的民眾在未來打算購買，最多受訪者想購買的是醫療相關的保險，有高達三分之二的民眾很關注這個類型的保單，而且受訪者當中有95%已經擁有醫療險了。顯然大眾對醫療費用相當擔心，並沒有因為全民健保而認為不需要買商業醫療險了。

醫療保險這樣買：
實支實付、重大疾病險才有保障

醫療險的確很重要，尤其如果存款不是很多的族群，可能會面臨罹患疾病之後，雖然有治療的技術或藥品，但是卻負擔不起。因此在醫療或健康相關的保險規劃，就應該特別著重一次性大額給付的險種，也就是說，過去最多人買的終身醫療已經過時了。

終身醫療的理賠以住院和手術為主，但是在健保實施DRG（http://health.businessweekly.com.tw/feature/drg/）之後，住院天數不斷下降，甚至許多原本可以住院或應該住院的手術也都改以門診手術進行，這麼一來，無論住院或手術都難以獲得理賠。所以應該改採實支實付的醫療險，而如果在條款中有將門診手術納入，那對保戶來說就更有保障。不過門診手術通常不是很嚴重，也可以考慮自行承擔這樣的醫療損失。畢竟，你不會希望醫療險連感冒這種小病都納入，然後每年要多繳幾千元保費吧？

另外，過去的癌症險也鮮少將真正昂貴的標靶藥物納入理賠範圍，這使得許多人即使有保癌症險，卻還是面臨標靶藥物的鉅額支出。因此在癌症的治療上，其實應該考慮一次性給付的重大疾病險，能夠在確診癌症之後，一次給付一百萬或兩百萬，讓保戶自行決定如何運用。

最後，這個調查還提到，台灣民眾很愛買保險，每年最多願意花16.5%的收入來買，而調查顯示每人每年平均的保費支出高達7萬5千元。但是這樣的保費，換來多少保障呢？

個人保險這樣規劃：
不是先問「預算多少」，而是問「需要多少保障」

根據媒體統計，九二一大地震，2,600多位罹難者中，只有1,700人左右投保壽險，而平均每件理賠金額只有117萬。而最近發生的澎湖空難，48位罹難者，有32位投保壽險，總保額8,190萬元，29位投保意外險，總保額有9,777萬元。看看這些數據，看起來好像已經有所進步了，至少每人的壽險保額平均有255萬元，但是這樣的保障真的夠嗎？每年保費支出7萬5千元，只能換來這樣的保障嗎？

國人的保障真的都偏低，我們時常看到許多社會或意外事件發生之後，新聞報導又有家庭因為經濟支柱出事而陷入財務危機，但是保費支出又很高，為什麼呢？其實就是因為國人太愛買那些幾乎沒有保障功能的保單，尤其特別喜歡還本的保險。

保險之所以能有理賠金，就是由沒有出事的保戶負擔保費，出事的保戶才能領到遠高於自己保費的理賠金。當你想要把保費領回來，就表示你能獲得的保障一定很少，你的還本其實只是把錢存在保險公司，讓保險公司運用你的資產來賺錢，然後給你一點保障當回報。

一個合理的保險規劃，其實根本不需要花到一成的收入。更嚴重的問題在於，每個人可能很清楚自己要花在買保險的「預算」有多少，但是卻並不清楚自己的保障「需求」有多少。換句話說，很多人買保險的步驟，不是先知道「我需要一千萬元的意外險保障」，而是先告訴業務員「我有兩萬元的預算」。

以這樣的步驟，我可以保證，你每年買保險至少會花掉兩萬元以上，但是你卻很難買到真正需要的保障。所以我建議你回去檢視一下，萬一發生了大地震、氣爆或空難，或是今年公司健診之後發現有癌症，你真的已經有足夠的保障了嗎？尤其你如果肩扛家庭經濟重擔，那麼你的保障更關係著一整個家庭的財務風險，怎麼可以不在意呢？